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L’annonce de ce matin du ministre des Finances Jim Flaherty en a surpris plusieurs. Il a en effet annoncé l’ajustement de trois règles d’admissibilité à l’obtention d’une hypothèque garantie par la société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Rappellons que la SCHL a été créée en 1946 pour répondre au besoins des anciens combattants de retour au pays.

Voici les trois changements effectifs le 19 avril prochain:

– Pour être admissible, vous allez devoir répondre au critère de solvabilité d’une hypothèque fixe de 5 ans même si vous en contractez une à un taux plus bas et pour une période plus courte. Cette mesure se traduira certainement par une hausse du nombre de refus.

– Si vous êtes déja propriétaire d’une résidence et vous désirez faire un refinancement hypothécaire, vous devrez vous limiter à 90% de la valeur de celle-ci et non plus 95%. Pour une unifamiliale de 175 000$ par exemple, cela représente une différence appréciable de 8 750$.

– Si vous voulez investir dans un immeuble à revenus que vous n’occupez pas en partie, la mise de fond nécessaire sera de 20% au lieu de 5%. Cette mesure est pour mettre un frein à la spéculation immobilière.

Pour ma part et en tant qu’agent d’assurance de dommages je suis d’avis que c’est une excellente nouvelle. C’est une mesure timide mais c’est mieux que rien. Comme mentionné dans le communiqué de presse, plusieurs propriétaires considèrent littéralement leur résidence comme un guichet automatique. Je n’avance pas que c’est la norme, mais ce ne sont certainement pas que des cas isolés.

Une résidence est certe un actif , mais pour devenir un capital tangible celle-ci doit être libre de toute créance un jour ou l’autre. Non? D’ailleurs ce n’est pas un hasard que la plupart des assureurs, dont celui que je réprésente, offrent un rabais de prime pour les résidences sans créancier hypothécaire.

Quand votre maison est payée comme on dit, cela laisse plus de place financièrement à la mise en oeuvre de rénovations qui vont éviter très souvent des réclamations fâcheuses.

L’accès au crédit est facile de nos jours et même encouragé. Je crois que le gouvernement avec cette mesure lance un message aux consommateurs qui souvent tentent de se rendre au maximum de l’endettement. Comme on le sait, les taux d’intérêt sont historiquement bas, mais pour combien de temps encore?

Qu’en pensez-vous? Je suis certain que vous avez votre mot à dire sur le sujet.

sources: cyberpresse.ca, SCHL

A lire aussi: Vous trouvez votre appartement petit?

C’est une phrase que j’entends presque tous les jours venant d’individus qui habitent en appartement et qui sont sans assurance. Vous n’avez rien? Pas de vêtements, pas de système informatique, pas de téléviseur…rien?

Et ce, sans compter la responsabilité civile qui est selon moi la partie la plus importante de n’importe quelle police d’assurance habitation.

Voici le cas de Monsieur Y

Monsieur Y habite dans un immeuble de 6 logis. Voici l’inventaire du contenu de son 4 et demi :

– électroménagers: 3 500$
– informatiques: 1 500$
– vêtements: 4 000$
– article de cuisine: 500$
– articles de sports: 2 000$
– lit/matelas : 1 500$
– meubles de salon: 1 000$
– meubles de cuisine: 600$

total: 14 600$

NB : les prix sont en valeur d’aujourd’hui et ce, même si ces biens datent de plusieurs années car la police locataire inclut presque toujours une protection valeur à neuf. Les prix des articles sont très conservateurs.

On peut constater que le rien se transforme quand même en petit quelquechose.

Et maintenant, une limite de 1 000 000$ pour la responsabilité civile est incluse dans chacune des polices d’assurance habitation… mais pourquoi?

Supposons que Monsieur Y mets accidentellement le feu à l’immeuble et que c’est une perte totale.
Sera-t-il poursuivi? Par qui et pour quel montant?

M. Y sera poursuivi par l’assureur du propriétaire de l’immeuble ou par le propriétaire lui-même s’il n’a pas contracté d’assurance sur son bloc appartement. Mais, prenons pour acquis que l’assureur a indemnisé le propriétaire de l’immeuble. Cette compagnie d’assurance voudra très certainement recouvrer le montant déboursé pour le bâtiment.

Et les revenus de loyer perdus? Oui, ils devront aussi être remboursé à l’assureur du propriétaire.

Mais ce n’est pas tout. Si chacun des 5 locataires ont aussi tout perdu dans l’incendie et qu’ils avaient tous une assurance locataire, leur assureur respectif poursuivra le fautif pour le contenu mais aussi pour les frais engendrés pour reloger les sinistrés (frais de subsistance supplémentaire).

Voici donc le total qui sera à la charge de Monsieur Y:

5 locataires x 14 600$ de contenu = 73 000$
5 locataires x 1 500$ de frais de subsistance supplémentaire: 7 500$
l’immeuble de 6 logis: 700 000$
Perte de revenus de loyer: 8 400$ (6 locataires x 700$/mois x 2 mois de reconstruction)

Montant total de la poursuite : 788 900$

C’est une somme qui est difficilement remboursable et dans bien des cas, le fautif n’a d’autre choix que de déclarer une faillite personnelle pour s’en sortir. C’est sans compter ses propres pertes de 14 600$.

Alors, pour le prix d’un repas au resto par mois, pourquoi ne pas vous protégez adéquatement?

 

habitationVous venez de trouver la première maison parfaite pour vous. Le prix et le quartier sont agréables. Vous avez aussi déniché le taux d’intérêt le plus bas disponible. Mais comment protéger adéquatement votre investissement? Que devez-vous vérifier pour maximiser vos chances de trouver une assurance habitation à bon prix?

Le but de cet article est de vous aiguiller et de vous faire gagner du temps lors de votre recherche auprès des assureurs. A moins de payer cette maison comptant, c’est un produit qui sera exigé par votre créancier hypothécaire.

Certains aspects de la maison seront considérés pour octroyer ou non certaines protections.

Quels sont-ils?

  • L’âge de la toiture, des portes et des fenêtres influenceront l’assureur pour accorder ou non
    la protection pour l’infiltration d’eau au dessus du niveau du sol.
  • Vérifier l’état du solage et surveiller surtout la présence de fissures. Idéalement le solage devrait être fait de béton coulé et non pas de blocs ou de pierres. La protection contre les infiltrations d’eau sous le niveau du sol pourrait vous être retirée.
  • Si le type de chauffage est au mazout, vérifiez l’âge et l’emplacement du réservoir. L’assureur peut exiger de changer le réservoir s’il ne rencontre pas les normes.
  • Certaines maisons sont équipées de chauffage radiant, il est important de connaître le fabricant et l’année d’installation. Certains modèles sont carrément refusés par les assureurs.

La première étape lors de la souscription d’une police habitation est d’établir la valeur de reconstruction de celle-ci. Les assureurs utilisent habituellement leur propre logiciel pour faire ce calcul, il est donc fréquent d’avoir un écart plus ou moins marqué d’une compagnie à l’autre.

Voici une liste de paramètres utlisées et que vous devriez avoir en main pour fin de rapidité.

– les dimensions du rez-de-chaussée ou la surface habitable
– le nombre d’étage et le type de maison (bungalow, jumelé, en rangée, etc.)
– la finition extérieure (brique, pierre, déclin d’acier, etc.)
– le nombre de salle de bain et de salle d’eau
– le recouvrement de plancher
– le type d’armoires de cuisine (thermoplastique, mélamine, bois franc, etc.)
– le pourcentage de la finition du sous-sol
– la présence d’un garage avec les dimensions de celui-ci

Une fois ce montant établi, les protections maintenant.

Les polices d’un assureur se ressemblent beaucoup. Assurez-vous que la police offerte est du type « tous risques » et qu’elle comporte une clause de valeur de reconstruction garantie.

Optez pour une franchise adaptée à votre capacité financière, je suggère souvent une franchise 500$.

Favorisez une limite de 2 000 000$ en responsabilité civile pour garantir votre protection partout dans le monde.

Vérifiez que votre limitation pour les dégats des eaux est suffisante surtout si votre sous-sol est complètement aménagé.

Faites installer un système d’alarme relié pour le vol et le feu, les rabais sont intéressants en plus de mieux protéger votre résidence.

En conclusion, plus vous êtes préparé avant de contacter un assureur, plus ce sera rapide et plus vite vous aurez l’heure juste.

Bon déménagement!

 

…oui et en plus c’est lui qui est responsable de l’incendie.

Heureusement, aucun blessé mais il faudra relocaliser les écoliers durant la reconstruction partielle de l’école. En tant que parent, êtes-vous protégé par un contrat d’assurance générale?
Oui, en autant que vous ayez souscrit une assurance habitation avec un assureur reconnu au Québec.

Ce contrat contient une division appellé assurance de vos responsabilité avec une limite de 1 000 000$ de base.
Pour quelques dollars de plus, augmentez la limite à 2 000 000$.

Le Code civil du Québec rend responsable le parent ou tuteur des dommages causés par un enfant d’âge mineur. Fait à noter, que les parents habitent à la même adresse ou non, ils sont responsables autant l’un que l’autre. Avec la réalité d’aujourd’hui, il est important de vérifiez avec votre ex-conjoint(e) si il (elle) a contracté une assurance habitation si cette situation est la vôtre.

Trois conditions sont nécessaires à la mise en oeuvre de votre responsabilité : être titulaire de l’autorité parentale, fait ou faute du mineur et la minorité de l’enfant. Si c’est le cas, vous êtes fautifs au yeux de la loi. Dès que vous avez connaissance que votre reponsabilité peut être en jeu, contactez votre agent d’assurance ou directement le département des sinistres de votre compagnie d’assurances.

L’assureur s’occupe de tout en votre nom: entre autre les frais engagés, les intérêts accordés par le tribunal, cautionnement nécessaire à l’obtention d’une mainlevée si vos biens sont saisis.

Ne tentez pas de régler vous même le montant avec la victime.

Ce billet provient d’une question de @Gest_Borg.

 

Il y a quelques semaines j’ai eu l’occasion de lire un article sur le site assurancededommages.ca qui m’a particulièrement interpellé. Le titre: Plus que jamais, l’assurance à la pleine valeur de votre résidence est importante.

En fait, je crois qu’il est TOUJOURS important de bien couvrir votre patrimoine immobilier. La situation économique, le secteur ou l’importance de votre créance ne devrait pas influencer votre niveau de protection. L’heure n’est pas aux économies de bouts de chandelle. Devenir co-assureur c’est devoir absorber soi-même une partie de votre perte. Souvent, des milliers de dollars durement gagnés sont en jeu. Voici l’article en question:

La conjoncture économique mondiale a une forte incidence sur la vie de tous les jours dans ce pays. Les Canadiens rajustent leurs dépenses discrétionnaires et certains ont même décidé de mettre en veille leur projet de rénovation ou de construction résidentielle. Beaucoup de gens supposent que les coûts de construction ont subi une diminution correspondante. En outre, comme les valeurs du marché résidentiel ont plongé de 30 % dans certaines régions du pays, des propriétaires croient que leur prime d’assurance devrait aussi décroître.

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Avec le beau temps qui s’en vient, vous commencez à penser à la période des vacances estivales. J’aimerais en profiter pour répondre à certaines questions que mes assurés ont concernant cette période de l’année.

Q- Est-ce que je dois avertir mon assureur auto/roulotte/VR/moto si je vais en vacances aux États-Unis?

R- Oui. Votre assureur doit connaître toute circonstance pouvant aggraver le risque qu’il couvre avec la police d’assurance émise. Dans ce cas, le risque est aggravé du fait qu’au Québec, les dommages corporels causés à autrui sont payables par la SAAQ via votre immatriculation tandis qu’aux États-Unis c’est votre assureur qui payera pour ces dommages. Aussi, c’est pour cela que nous conseillons vivement d’avoir une limite de 2 000 000$ plutôt que de 1 000 000$ au chapitre A de votre police d’assurance.

Q- Nous partons en vacances 2 semaines à l’extérieur de la maison, est-ce obligatoire qu’une personne visite notre maison à tous les jours?

R- Non. Ce n’est pas une obligation, mais bien sûr nous conseillons qu’une personne de confiance visite régulièrement votre maison pour prendre le courrier, tondre le gazon, nettoyer la piscine et vérifier que toutes les portes et fenêtres sont intactes. La saison estivale est très propice au vol par effraction.

Q- Si je me fais voler ma voiture avec tous mes bagages à l’intérieur, qui payera pour mes effets personnels?

R- Ce sera payable par votre assureur habitation et ce, en vertu de la protection pour les biens hors des lieux assurés. À moins que vous ayez opté pour notre protection 0$ franchise, votre franchise au contrat est applicable et sera déduite du montant de la réclamation. Voici un petit truc: pour être certain de ne rien oublier en cas de réclamation, pourquoi ne pas prendre une photo de tous les effets que vous apportez avec vous?

Q- Je prévois faire la location d’un chalet, suis-je couvert si je mets accidentellement le feu à celui-ci?

R- Oui en effet vous serez couvert par la portion assurance responsabilité civile de votre contrat d’assurance habitation. Cette couverture vous couvre partout sur la planète.

 

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